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Qué podemos reclamar

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Para defender tus derechos, es necesario saber qué se puede reclamar y cómo hacerlo.

Como criterio general:

Solo se podrán cobrar comisiones por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.

-Podemos y debemos reclamar aquellas condiciones y comisiones que sean abusivas y por lo tanto nulas.

A continuación relacionamos cuestiones que pueden ser de su interés, para negociarlas o reclamar su devolución:

A.En préstamos hipotecarios:

1Se puede y debe negociar que la responsabilidad del préstamo se restringiera al valor de la garantía , por lo que en caso de impago se cancelará la deuda con la entrega de la vivienda.

Salvo que expresamente se pacte otra cosa, los préstamos hipotecarios, gozan además de la responsabilidad personal del deudor con todo su patrimonio presente y futuro ( artículo 1911 del Código Civil)

2. Los intereses de demora.

Desde la ley 1/2013 de 14 de Mayo , deja de ser libre su aplicación quedando limitado como máximo al triple del interés legal del dinero.Actualmente el interés legal del dinero para el año 2.016 esta fijado en el 3%, por lo que en ningún caso el interés de demora en los préstamos hipotecarios puede superar el 9%.

Solo se podrán cobrar por negligencia o dolo culpable del deudor

3El cliente es el que elige al tasador, gestoria, aseguradora y notario.

4La oferta vinculante, debe estar firmada por el representante del banco y tendrá un plazo de validez no inferior a 14 días , desde el 7 de diciembre de 2.007 (ley 41/2007) la oferta vinculante se suministra con independencia de la cuantía, anteriormente 150.000 euros, siempre que la hipoteca recaiga sobre una vivienda.

Por lo que la oferta vinculante debe conocerse por parte del cliente, al menos, esos tres días hábiles de antelación sobre la fecha señalada de otorgamiento de la escritura pública.No le pueden hacer firmar la oferta vinculante en el mismo día que la escritura del préstamo.

5. Se tiene derecho a revisar la escritura de la hipoteca con 3 días de antelación

6. No se puede cambiar, en perjuicio del cliente, las condiciones ofertadas durante la vigencia comprometida de estas.Como por ejemplo, en aquellos casos en que se suscriban escrituras de novación y subrogación.

7Notaria.
La elección del Notario corresponde al cliente.
El Notario tiene que comprobar, si se ha recibido la oferta vinculante en el plazo y condiciones adecuadas y la existencia de cláusulas abusivas.

8Tasación.
La tasadora la elige el cliente, es necesario hacer un primer análisis antes de encargar la tasación, por lo que no se puede cobrar la tasación si se deniega la concesión del préstamo.

9Tipo de interés de referencia.
Solo podrán utilizarse como indices de referencia aquellos que no sean susceptibles de influencia por la propia entidad ( como por ejemplo el IRPH)

10Cambio de base 360 días.
Se debe aplicar 365 o 366 (año bisiesto) como cambio de base.

11Redondeo.
Se califica como abusivo por lo tanto nulo, a partir del 1 de Marzo de 2.007

12Limites a la variación del tipo de interés

El banco tiene que “acreditar” haber informado de la existencia del citado limite con anterioridad a la fecha de otorgamiento de la escritura(mínimo 3 días antes).De no ser así son nulas las limitaciones.

La Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de Mayo de 2.013 declara la nulidad de las cláusulas suelo por falta de transparencia.

Las clausulas tienen que ser transparentes y comprensibles, ambas condiciones son necesarias.

13. Comisión cancelación anticipada

No se puede cobrar comisión por cancelación parcial o total en los prestamos formalizados a partir del 9 de diciembre de 2.007 ( ley 41/2007)

14. Renuncia a los derechos de división, excusión y orden

Se suele incluir esta cláusula en los prestamos con avalistas, por lo que el banco puede decidir contra quien ir en caso de impago.La renuncia a un derecho es anulable.

B. En préstamos personales:

15. El Interes de demora no puede ser superior a dos puntos el interés ordinario

16. Si en el préstamo no se informa la T.A.E ( tasa anual equivalente) se aplicara el interes legal del dinero

C. En cuentas corrientes

17. Interes en descubierto

Solo se podrán cobrar en los cargos autorizados por el cliente.Debe ser menor a 2,5 veces el interés legal del dinero, máximo 7,5%.

18. Oscuridad de las clausulas

Según el articulo 1288 del Codigo Civil ” la interpretación de las cláusulas oscuras de un contrato no deberán favorecer a la parte que hubiere ocasionado la oscuridad”.

19. Comisión de mantenimiento

No se podrán aplicar cuando la cuenta se mantega por imposición de la entidad, por ejemplo:

-para el abono de intereses de un deposito

-para el pago del prestamo

Es pospagable, no se puede cobrar por anticipado

20. Ingreso en efectivo

No se puede cobrar comisión por ingreso de efectivo, a no ser que se solicite un servicio adicional como identificar el concepto o el nombre del ordenante.

21. Gastos de correos

No se pueden cobrar si no han sido autorizado o solicitado.

22. Comisión por reclamación de impagados

No se puede cobrar si no existe una gestión efectiva y no un mero comunicado de forma automática.

23. Cobro indebido

El banco tiene la obligación de restituir lo cobrado  mas una indemnización por los daños y perjuicios causados, que en ningún caso será inferior al interés legal del dinero mas 5 puntos o al del contrato (el que sea mas elevado)

24. Cobertura de tipos de interes, SWAP

Si no son comprensible y no se han informado convenientemente pueden considerarse como nulos.

25. Productos hibridos

Algunas entidades financieras están comercializando productos híbridos, que por normativa legal, no pueden comercializarse a clientes minoristas.

Productos que se comercializan como si fuesen un depósito tradicional, pero con un interés superior y una denominación , que puede llevar a engaño,  por su aparente mayor seguridad.

Como son las denominadas:

– Preferentes

– Deuda subordinada

– Aportaciones a capital social

Las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito los han vendido con el objetivo de incrementar sus ratios de solvencia.

Estos productos no están garantizados por el FGD, y en determinados casos pueden dejar de  abonar los intereses, e incluso perder el principal invertido.

De no haber sido informado con claridad y comprensibilidad puede ser nulos

 

Le aconsejamos que se informe y realice reclamación por escrito, si considera que le han aplicado alguna de estas cláusulas, condiciones o renuncia a sus derechos.

Si tiene cualquier duda o quiere que le gestionemos su reclamación o demanda, puede ponerse en contacto con nosotros, a través de nuestro correo electrónico:

info@youbank.eu

Le atenderemos lo antes posible

13 Comments so far:

  1. LEO dice:

    Hola, mi caso es el siguiente: Contrate mi hipoteca en Julio de 2010, con una clausula suelo del 2.75, mi hipoteca es de 150.000 euros y con una duracion de 40 años, y me gustaria saber cual es el importe que he pagado de mas y el cual se me tendria que devolver si me anularan la clausula con caracter retroactivo.

    Gracias y un saludo

  2. Tony Vivero dice:

    Como e puede seguir el debate del parlamento europeo sobre la clausula suelo?
    Gracias.

  3. Laura Oliva dice:

    Hola, mi nombre es Laura, sigo todas las acciones que se estàn llevando a cabo contra las clausulas suelo. Hoy mismo he visto el video de la intervención ante el Parlamento Europeo y quisiera saber en que plazo aproximado pueden dar una resolución, he leido noticias que dicen que han decidio estudiar las demandas y abrir un expediente a España por el tema de la ley hipotecaria
    Deseo de todo corazón que sea favorable a los ciudadanos y que el gobierno no tenga más remedio que acatarlo.
    Mil gracias por defender nuestros derechos.

  4. JOSE RAMON dice:

    He presentado reclamación al SAC de la entidad financiera (Arquia, Caja de Arquitectos), rechazándola. También al Banco de España, tengo informe del Banco de España, resumiendo, viene a decir que “hubo malas prácticas bancarias por no presentar oferta vinculante, etc…”
    Pero sigo con CLÁUSULA SUELO en mi contrato. NO HAN ECHO CASO DEL INFORME DEL BANCO DE ESPAÑA (sé que no es vinculante).
    Mi pregunta es los pasos a seguir (vía judicial) o hay alguna otra forma de poder seguir reclamando. Gracias

  5. juan carlos dice:

    Hola soy un afectado por la clausula suelo y les sigo siempre por internet.
    Quisiera saber cuanto puede tardar en pronunciarse el Parlamento Europeo despues de la comparecencia de ustedes el 16 de abril sobre este asunto.

    un saludo y gracias de antemano

    Nos indicaron que en un plazo de unos dos meses

  6. sara dice:

    buenas tardes, tengo un ahipoteca con unicaja pendiente de 135000e y 35 años pendientes , se han puesto conmigo en contacto para ofrecerme una eliminacion de la clausula suelo, pero eliogiendo 3 opciones y despues pasara a euribor +1%
    1. un año al 2%
    2.dos años años 2.25%
    3.cinco años al 2.50%
    despues de esto , estoy consultando con abogados para que me indiquen cuanto me costaria la reclamacion judicial, ya que lo que han cobrado de masno me lo devuelven.
    y hoy os he escuchado en el publico , que hay un apeticion a la eurocamara y que lo acabar quitando¡¡
    entonces mi pregunta es si me merece la pena reclamarlo judicialmente o esperarme a que conteste la eurocamara.

    quedo a la espera de si contestacion…gracias

  7. administrador dice:

    Nos indicaron que en un plazo de unos dos meses

  8. Jose Lacalle dice:

    se suele decir que vale mas un mal acuerdo que un buen pleito…..
    Yo en tu caso esperaría un par de meses…a ver si en Europa les ponenlas pilas y conseguimos que devuelvan lo cobrado indebidamente..

  9. Inma dice:

    Para cuando el Tribunal Europeo emitira su resolucion definitiva de la retroactividad total de las clausulas suelo?

  10. Andrés J dice:

    Los pequeños empresarios cuya deuda se pasó a la sareb, tienen derecho a reclamar las cláusulas de suelo? Además en mi caso tenía la hipoteca preconcedida pero ahora sareb no se hace cargo. Que puedo hacer?

  11. Javier Dominguez dice:

    Hola buenas tardes.
    Mi nombre es Javier y estoy afectado por partida doble en clausula suelo.

    La 1ª es en un préstamo hipotecario hecho con la antigua Caixa Galicia (ahora ABANCA) que gracias a la sentencia del 13-05-2013, esta me anularon la Clausula Suelo y desde entonces no me afecta dicha clausula.

    La 2ª es en un préstamo personal para el pago de una instalación fotovoltaica hecho con la antigua Caixa Galicia (ahora ABANCA) que la verdad, yo no entiendo porqué, si es con las mismas condiciones y hecha de igual manera que la anterior, los jueces consideren que una es un atropello y esta no lo sea. Por lo tanto ahí estoy pagando mi suelo del 3,5%.

    Sobre la primera, hace unos días haciendo referencia a la próxima sentencia a la que os referís, hay una asociación llamada ACOUGA, que me ha enviado una carta, para si quiero unirme a al Demanda Colectiva que ellos han promovido, entonces como segun he visto en algunas noticias, las demandas individuales si que han tenido éxito y las colectivas no tanto, me surge esta cuestión, ¿me uno a esta Demanda Colectiva o mejor espero a la Resolucion Judicial del Tribunal Superior de Justicia Europea y según resulte hago una Demanda Individual?
    Por otro lado, como seguro que prestamos personales con clausula suelo, al igual que yo, debe de haber mucha gente afectada, y considero que al ser las mismas condiciones que el préstamo hipotecario, ¿seria posible que iniciaseis algún tipo de campaña para ver si podemos conseguir que nos devuelvan el dinero cobrado demás?
    Saludos…..Javier.

  12. Jose Lacalle dice:

    Sin ningún tipo de duda los pequeños empresarios tienen derecho a reclamar las cláusulas suelo.
    Una cuestión diferente es la especial protección que tienen los consumidores, pero cuando por supuesto que se debe reclamar y/o acudir a los tribunales de justicia a defender sus derechos.

  13. Jose Lacalle dice:

    Estimado Javier,
    Sin dudas te aconsejaría que esperases al pronunciamiento del TSJE,estamos hablando de un par de semanas.
    En cuanto a si es mejor una demanda colectiva o individual, por un lado esta el tema de costes que las colectivas suelen ser mas económica, pero entiendo que te puede ser mas interesante la individual ya que cada caso es diferente y por otro lado el Tibunal Supremo abrió la posibilidad de presentar demanda individuales.

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